Персональный кредитный рейтинг: как он изменит жизнь россиян

С 2019 года в России в силу вступят поправки в Закон «О кредитных историях», в соответствии с которыми гражданам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Что этот показатель представляет и чем новая система может быть полезна россиянам?

Скажи мне, какой у тебя балл, и я скажу, кто ты

В 2018 году российский рынок кредитования зажил новой жизнью. По данным Банка России, только за январь-июнь объём выданных физическим лицам займов вырос на 11,6 процента. Причём львиная доля пришлась на долгосрочные кредиты – ипотеку и ссуды на покупку автомобиля. Всё это говорит о том, что российские банки в целом стали лояльнее к заёмщикам. Но даже несмотря на это организации в первом квартале года одобрили выдачу кредитов всего по 48 процентам заявлений.

Чаще всего отказ приходит из-за плохой, с точки зрения банка, кредитной истории, но иногда во внимание принимались даже внешние факторы – вплоть до страницы в социальных сетях. Узнать, что именно стало причиной отрицательного решения заёмщик, как правило, не сможет, да и строить догадки об этом довольно сложно – ведь разные банки используют разную методику определения надёжности заявителя.

Впрочем, уже со следующего года россиянам будет проще определить свои перспективы на получение кредита. Согласно вскоре вступающим в силу законодательным изменениям, каждому гражданину присвоят персональный кредитный рейтинг. Как пояснил в интервью «Российской газете» исполняющий обязанности гендиректора Объединённого кредитного бюро Николай Масленников, новый показатель будет исчисляться в баллах, которые будут автоматически рассчитываться на основе разных параметров кредитной истории. При этом учтётся как наличие просрочек и уровень долговой нагрузки, так и сторонние данные: семейное положение, место работы, исправность платежей по ЖКХ и другие.

На выходе каждый россиянин получит определённое количество баллов, и чем оно выше – тем ниже риск для банка и больше вероятность того, что кредит всё же будет выдан.

Новое – как всегда старое

По своей сути, персональный кредитный рейтинг – тот же самый кредитный скоринг, активно применяемый на Западе. Он представляет собой числовое выражение кредитоспособности отдельно взятого человека. Рассчитывают его преимущественно специальные программы на основе данных всё той же кредитной истории.

Самыми распространёнными методиками определения скоринга являются системы от бюро Эквифакс и компании FICO. Оба метода расчёта основываются на стандартных данных: персональных (пол, возраст, семейное положение и наличие детей) и финансовых (место работы и должность, стаж, доход, кредитная история, имеющиеся долги и частота обращения за займами). При этом как в первом, так и втором случае достичь максимальных показателей (999 или свыше 690 баллов) практически невозможно. Хотя количество баллов от 660/650 уже означает неплохие шансы на получение займа.

Система оценки от компании FICO уже активно используется российским Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Применяют персональный рейтинг/скоринг и отдельные банки. В частности, Сбербанк. Правда, кредитная организация не разделяет рейтинг и кредитную историю, так что при желании узнать одно из двух клиенту придётся заплатить и за второе.

Однако существуют и сложности. Сегодня банки ориентируются на свои системы подсчёта, между ними в этом плане нет единства в определении индивидуального рейтинга. «Ключевым вопросом является — как его считать и на каком основании. Эта методология носит частный характер, в каждом банке она своя», - отметил в комментарии RT директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его убеждению, эффективно применяться система будет только тогда, когда банки начнут ориентироваться на показатель «на всём потоке кредитных заявок».

Каждому своё

На первый взгляд, очевидные выгодоприобретатели от реформы – российские банки. Благодаря изменениям они получают возможность автоматизировать процедуру принятия решения о выдаче кредита, облегчив работу менеджеров и, соответственно, снизив свои издержки. Кроме того, кредитные организации смогут обезопасить себя от неблагонадёжных клиентов.

Но в данном случае есть свои плюсы и для рядовых граждан. Первый и самый очевидный из них – россиянин, зная рейтинг, станет лучше оценивать свои возможности. Это, безусловно, приведёт к тому, что процент отказов постепенно будет снижаться. Вместе с тем взаимоотношения граждан и банков, строящиеся на основе единых параметров, станут более устойчивыми.

По логике вещей, должно сократиться и время выдачи займов. Банковским работникам теперь не нужно будет досконально изучать кредитную историю заявителей, программа, которая рассчитывает кредитный рейтинг, по сути, выдаст им уже готовое решение за считанные минуты.

Нельзя не сказать и о материальной составляющей. Эксперты советуют гражданам проверять свою кредитную историю хотя бы раз в год. Чтобы сделать это, нужно обратиться в банк за соответствующей услугой, предоставление которой в среднем обходится в тысячу рублей. Узнать кредитный рейтинг, безусловно, будет дешевле, поскольку затраты при оказании этой услуги куда меньше. Расценки здесь могут начинаться от 300 рублей.

Самым же главным результатом внедрения новой системы, уверен доцент РАНХиГС Сергей Хестанов, должно стать снижение в перспективе ставки по кредитам. «Введение системы персонального рейтинга при условии, что она себя хорошо зарекомендует и все надежды, связанные с ней, оправдаются, приведёт к тому, что выдаваться кредиты будут более качественно. Уменьшится портфель рискованных кредитов и ставки снизятся», - считает эксперт.

Он пояснил, что сейчас банки вынуждены закладываться в стоимость кредита риски, связанные с невозвратом выданных денег. По сути, получается, что организации, повышая ставку, возвращают за счёт добросовестных заёмщиков долги тех, кто к своим обязательствам подходит отнюдь не ответственно. Если же банки избавятся от такой нагрузки, то и необходимости «отбивать» деньги у них исчезнет. И уже тогда жизнь россиян может по-настоящему измениться – квартиры, машины и отдых станут куда доступнее.